“受预期和政策调整等多方面因素影响,房地产市场进入调整周期,个人房贷利率由高位下降,新老房贷利率差越拉越开,调降存量房贷利率的呼声越来越高。”
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裴熔熔
关于“存量房贷利率调降”的话题,没有最火只有更火。
近日,两则消息将社会关注推向新高潮。前有招商银行行长助理在2023年中期业绩交流会上表示,存量房贷利率下调是大概率事件,招行已经制定了相应预案;后有网传某银行即将召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会。
热度爆表的背后是民生关切的核心议题:存量房贷利率是否调?何时调?怎么调?
安土重迁,黎民之性。时至今日,结婚、户口、入学、养老、家庭财富等等,都与房子息息相关。相较于投资品,房子是刚需,个人住房贷款规模也水涨船高。中信证券曾对2008年—2022年的数据作出对比,截至2022年年末,我国个人住房贷款余额为万亿元,而2008年的规模仅为万亿元,不足现有规模的1/10。个人住房按揭贷款占各项贷款余额的比重也由2008年的%上升至%。个人房贷利率也一路走高,一度站在了6%以上的高岗之上。
今日已非往昔。受预期和政策调整等多方面因素影响,房地产市场进入调整周期,个人房贷利率由高位下降,新老房贷利率差越拉越开,调降存量房贷利率的呼声越来越高。
中国人民银行披露的信息显示,2023年上半年,新发放个人住房贷款加权平均利率为%,比上年同期低107个基点。而据最新的LPR报价,不少地区的首套房贷利率更是已经跌至%左右。相较于此前6%以上的高岗,堪称骨折式下跌。
以同样是100万元贷款等额本息30年期限计算,%相较6%的利率,每月月供可少缴1393元左右,一年可少缴16716元。对于一般家庭而言,这是一笔不小的支出。因此自去年以来,社会上出现了提前还贷潮,更有存量房贷客户用低利率经营贷、消费贷置换房贷,不仅为银行经营带来较大压力,也为市场埋下风险隐患。
不论从何种维度来讲,调降存量房贷利率已是民心所向、大势所趋。一方面,可缓解存量房贷客户的房贷压力,在稳定民心的同时,为带动居民消费增长和经济恢复提供基础;另一方面,可收窄新老房贷利差,有效缓解提前还贷问题,降低对商业银行经营的不利影响,避免居民部门资产负债表大幅缩表。当然,调降存量房贷利率必然对银行的收入、息差等指标产生影响,银行应提前做好评估与准备。
箭在弦上,不得不发。如何既精准支持还贷压力较高的群体,又避免给银行增加过大经营压力,广大存量房贷客户不妨少安毋躁、拭目以待。
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